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信用卡分期与最低还款有何区别?哪个更省钱?

来源:希财课堂    2020-07-08 10:34:46     作者:    

根据央行公布的数据来看,我国商业银行目前累计下发的信用卡数量超过了7亿张,总授信额度也超过了10多万亿,当然预期半年以上未还的金额也有不少,超过了900亿元。从上面的数据可以看出来,如今信用卡已经走入了普通大众的日常生活,一般情况下,大家都是在自己的经济能力范围内来超前消费,但有时候总会遇到一些特殊情况,这该怎么办呢?

账单分期与最低还款有何区别?

对于偿还账单有压力,但又不想恶意逾期的朋友,银行在这方面也有一些措施,那就是账单分期与最低还款。从银行的角度来说,他们巴不得客户全都使用账单分期或者最低还款,这样就可以赚取更多的利息收入。那么最低还款与账单分期,这两个到底有什么区别呢?

我们先来看看账单分期,账单分期顾名思义就是将当前要还的账单,按照个人的意愿分成数个还款周期,降低当前的还款压力。当然,这也需要向银行支付一些手续费。一般来说,账单分期可选的期数还是比较灵活的。

以某大型国有商业银行账单分期的手续费率来看,分三期费率为0.75%,分6期费率为0.70%,分12期费率为0.60%,分24期费率为0.62%。每月产生的手续费等于分期的本金总额乘以相应期限的手续费率。

从数值上面来看,大家可能觉得账单分期产生的手续费率并不算高,但实际情况如何呢?根据内部报酬率(IRR)的计算方法来看,分三期近似折算年化利率为13.45%,6期达到了14.26%,12期为13.03%,24期则为13.69%。虽然对比一些网络借款可能不高,但绝对算不上便宜了。

再来看看最低还款。最低还款与账单分期有些类似,但是它不需要你申请分期,如果觉得有还款压力,那么还款的时候还掉了最低应还金额,银行也不会算你逾期,只不过也需要付出一定的代价。

目前各大商业银行在最低还款上面,设置的利息都差不多,因为持卡人未全额还清账单,那么就不能享受免息政策。银行会按照消费入账之日起计收利息,并且按月计收复利,日利率一般为万分之五。不算复利的影响,万分之五的日利率折算成年化利率超过了18%,比账单分期高上不上。

从数值上面来看,选择账单分期要比最低还款便宜不少,有些商业银行为了鼓励客户主动进行分期,有时候还会出台一些优惠政策。仍以该国有大行为例,在7月份进行账单分期,手续费率统一打八折,进一步降低了成本。

当然,最低还款还是有它的优势,当你知道不久后可以一次性还清账单的时候,可以选择一次性还清。有些商业银行申请账单分期后可能会不支持提前还款,在灵活性上面,最低还款还是要强一些。

不管怎么说,上面两种办法都需要付出一点代价,所以大家在消费的时候尽量保持理性,减少不必要的支出。

(记者李闰)

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